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記者杜冰今年8月8日，self storage國務院辦公廳發佈《關於金融支持小微企業發展的實施意見》指出，加強小微企業金融服務，是金融支持實體經濟和穩定就業、鼓勵創業的重要內容，事關經濟社會發展全局。在政策的引導下，我國銀行業金融機構在小微金融領域持續發力。在利率市場化、金融脫媒、互聯網金融崛起等轉型壓力之下，中小銀行積極將服務小微企業內化為自身需要，積極增強服務功能、轉變服務方式、創新服務產品，逐步構建出“銀企共贏”的融資環境。據銀監會數據，截至今年三季度，全國金融機構貸款餘額74.99萬億元，其中小微企業貸款餘額達17.22萬億元，占比22.97%，較去年同期增長21.50%。同期，小微企業申貸獲得率為80.39%，貸款覆蓋率為24.72%，綜合金融服務覆蓋率為84.20%。以己之長構建差異化品牌服務近年來，各家銀行在對小微金融服務的不斷摸索中，逐漸探索出了一條以自身優勢為著力點、培育特色服務品牌的差異化道路，小微金融服務從“小而全”到“專而精”的轉型更趨明顯。以“小微企業的銀行”為戰略定位之一的民生銀行，繼續大膽創新商業模式，通過持續深化“一圈一鏈”批量開發模式，提升了服務效率，降低了運營成本，從而使不良率也得到有效控制，緩解了小微金融“風險大、成本高”的難題。目前，該行“一圈一鏈”批量授信項目達到3000多個，重點支持特色產業鏈78個，貸款餘額超過3800億元。具有天然網絡優勢的郵儲銀行，則以其3.9萬個遍佈城鄉的分支機構為觸角，將60%的小微企業信貸業務投放在縣及縣以下地區、超過4成小微企業貸款投放于中西部，有效均衡了金融資源配置，打造了獨特優勢。自今年以來，郵儲銀行大力推動“信用貸”的試點落地工作，“互惠貸”、“增信貸”、“流水貸”等一批“弱擔保”產品已進入推廣階段，在逐步向“非不動產抵押”業務升級的同時，完成由“以產品為中心”向“以有效客戶的有效需求為中心”經營模式的轉變。除此之外，以服務小微企業為天職的城商行也在努力踐行服務小微企業職責，並開闢了一條具有特色服務品牌的差異化發展之路。北京銀行作為其中的典型代表，不僅繼續深耕其一直專注的科技金融領域，還進一步拓展了文化金融、綠色金融等特色領域的小微金融服務。在科技金融領域，該行不僅為科技型小微企業提供了從創業、成長到成熟的一攬子金融服務方案，並於今年推出了業內首家“創業卡”，滿足創業者日常消費資金需求。截至2013年11月末，北京銀行小微企業貸款餘額1591億元，較年初增加313億元，增幅達25%，戶數8498戶，較年初增加2465戶，增幅達41%。打破渠道局限提供一體化服務在金融脫媒加速、互聯網金融日益崛起的背景下，以高效服務為主旨，發力小微金融的服務渠道創新是今年以來各家銀行加速豐富小微金融服務體系的重要一環。一方面，利用電子網絡主動出擊，徹底改變了以往等客上門的服務模式；另一方面，通過整合綜合性金迷利倉服務平台，為小微企業提供貸款、結算、理財一體化的綜合金融服務，特別是中小銀行掀起了新一輪以渠道創新增加小微客戶黏性的高潮。今年以來，廣發銀行通過全面整合該行首家推出的“隨申貸”個人移動貸款審批終端和數字化電話營銷渠道，徹底改變了等客戶上門的服務模式，讓小微企業享受到全天候、無障礙的專業金融服務。在創新服務渠道的同時，該行還在產品設計上大做文章，推出的“生意人”系列個人經營性融資方案，以審批快、抵押靈活、還款隨心為核心優勢，從無抵押貸款、POS流水貸到聯保貸、經營貸等產品，該系列產品滿足了所有“生意人卡”客戶的個性化融資需求。正是得益于這些隨時隨地的貼身化服務創新，截至今年11月，廣發銀行向小微客戶投放的貸款額同比增長超過了一倍。光大銀行也借助于該行網上融資通、掌上營業廳、線上融資等網上渠道服務，使得金融服務落地更加便捷高效，促進小微服務向信貸工廠轉變。同時，針對小微客戶多樣化、個性化的現金管理需求，光大銀行還開發出了專門服務小微客戶的綜合性金融服務平台“陽光企業家”，涵蓋了B2B管理平台、MIS數據服務平台、陽光助業卡、支付易等六類現金管理工具和服務，打通了個人業務、商戶管理與企業業務之間的界限，為小微客戶提供了貸款、結算、理財于一體的綜合金融服務。探索小微金融可持續發展模式近年來，商業銀行堅持實施“小微金融戰略”，取得了突出成效。截至2013年11月末，郵儲銀行累計發放小微企業貸款1500多萬筆、金額超過1.8萬億元，貸款餘額達5425億元，小微貸款在全行各項貸款餘額中占比近50%；截至2013年9月末，民生銀行小微企業貸款餘額突破4000億元，小微企業貸款在個人貸款和墊款中占比達到68.94%，不良率有效控制在0.52%；截至2013年上半年，光大銀行小微貸款餘額突破1300億元，累計為超過75萬戶的小微客戶提供各項綜合服務……商業銀行在成就了小微企業夢想的同時，也成就了自身的發展壯大，逐步形成了“銀企雙贏”的良性局面。未來，銀行業面臨著經濟形勢複雜多變、金融脫媒、利率市場化及互聯網金融加速的考驗，小微金融可持續發展模式也需要在探索發展中不斷完善。但對於小微金融的發展前景，各家銀行仍充滿信心。民生銀行表示，一方面實體經濟升級轉型中存在大量機遇，區域性的比較優勢產業與特色產業發展將帶動小微企業發展；另一方面，該行通過自身經營轉型逐步增強了服務小微金融能力，隨著大數據分析技術、移動通訊技術應用等新型金融工具的出現，也為小微金融業務進一步創新拓展了空間。光大銀行也表示，未來不僅要完善和強化小微貸款產品線，提供滿足小微企業不同融資需求、契合小微企業利益的產品與服務，更重要的是拓展和延伸更加全面的小微金融服務，為小微企業與家庭提供更專業的、可信賴的服務，促進小微企業穩健發展與家庭富足，從而建立起雙方更長久的信任合作關係，實現銀行與小微企業共成長的目標。迷你倉