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　　拆掉“玻璃門”　　民資開銀行可望夢想成真　　【決定是這麼說的】　　“擴大金融業對內對外開放，存倉在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。”　　——《中共中央關於全面深化改革若干重大問題的決定》　　□本報記者 徐秀雰 莊鄭悅　　今年6月19日,國務院常務會議提出，探索設立民間資本發起的自擔風險的民營銀行，壓抑已久的民營資本進軍金融行業的熱情由此迸發。　　而此次十八屆三中全會正式提出：“擴大金融業對內對外開放，在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。”　　從“探索”到“允許”的一詞之差，帶來的是一個強烈的信號：銀行業這扇民資面前的“玻璃門”將被徹底打破，民營資本的銀行夢終將實現。　　據記者統計，目前已有36家民營銀行的名稱獲得國家工商總局的核准。將來除了現有的國有銀行、商業銀行外，還會出現�多靈活性更強的中小型民營銀行。　　由此，銀行業格局將發生哪些變化？變革將給我們帶來哪些好處？還有哪些難點需要突破呢？　　溫州經濟學會會長馬津龍認為，如果說民間資本參與為主就算民資銀行的話，溫州早就存在民資銀行。“溫州銀行大部分都有民資進入，還有另外的一些縣市區合作銀行、農村商業銀行，民資占90%，甚至99%，可是為什麼說溫州還沒有民資銀行？由於金融體系的原因，控制權不僅僅掌握在出資人手中，而是由外部決定的。”　　“在民間資本為主導的溫州地區，以它多年的市場化經驗來看，民間金融機構在符合規定的前提下，百分百進入才是根本。”馬津龍認為，民資銀行不能僅僅以民營機構進入來定義。　　【專家是這麼看的】　　日前三中全會明確提出允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行，市場紛紛認為這將是民營銀行設立的一聲“發令槍”。　　浙江大學公共管理學院院長姚先國教授認為，這個消息讓民間十分期待和鼓舞，民資進入金融機構是很大的進步。民營銀行開閘有利於打破銀行業國資壟斷的現狀，實現金融機構多元化。作為金融市場的重要組成部分，民營金融機構特殊的產權結構和經營形式還決定了其具有機制活、效率高、專業性強等一系列優點。　　他認為，“在過去，經濟的80%比重在國有企業，貸款的80%也在國有企業，但這些年已經有些調整。很多人擔心金融風險，但是我覺得，放開才能真正從根本上解決金融風險。”　　之前第一個民營銀行落戶溫州一直呼聲很高，但“金十條”後首家民營銀行卻花落山東。對此，姚先國說，“是第一還是第二並不重要。國家對民營銀行應該充分放開，而不是搞個試點。金融體系高度不對稱，經濟的自由化，讓民營銀行成為大勢所趨。但整個過程還需要系統地設計，而具體的操作應該儘快放開，企業、個人應在瞭解市場之後再做打算，不能盲目投資。”　　放開才能真正從根本上解決金融風險　　專家名片：姚先國 浙江大學公共管理學院院長　　民資銀行不能僅僅以民營機構進入來定義　　專家名片：馬津龍 溫州經濟學會會長　　【變革進行時】　　目前，我國已經有300多家銀行。不過，這些銀行絕大部分屬於國有性質，完全由民間資本掌控的銀行，僅有中國民生銀行一家。　　近幾年，民營資本開始“曲線”進入金融業，如證券公司、保險公司、小貸公司、參股村鎮銀行、地方銀行。數據顯示，我國私營控股投資在金融業占9.6%，但真正意義上的民營銀行對民資來說仍然可望而難及。　　從2010年溫州市神力集團、奧康集團等9家知名民營企業組成的中瑞財團上報要求成立“建華民營銀行”的申請開始，至今溫州商人先後不少于4次向監管層提交設立民營銀行的申請。　　此次十八屆三中全會《中共中央關於全面深化改革若干重大問題的決定》中提出，完善金融市場體系，擴大金融業對內對外開放，在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。　　這給予了民資前所未有的信心。　　11月20日，鑫科材料、鑫龍電器、神劍股份3家上市公司發佈公告稱，將以現金出資的方式，參與發起設立大江銀行股份有限公司。而投資發起人中，網球大滿貫雙打冠軍晏紫名字的出現更是吸引了不少眼球。　　據統計，本月已經有14家儲存營銀行名稱獲得國家工商總局核准，而此前，更已有22家民營銀行名稱獲得預核准。截至目前，共有36家民營銀行名稱已獲得(預)核准。　　“據我所知，溫州已經有20多家提出申請的企業，我身邊熟悉的十幾個企業圈子正在為申辦銀行做準備。”溫州中小企業促進會會長周德文告訴記者，其中正泰集團發起的正泰銀行呼聲較高。　　“我們有這個準備，但還不方便透露相關細節。”昨日，正泰集團相關負責人告訴記者。　　【民間期待ING】　　“溫州金融改革試點政策出台後，我們一直在努力申請，希望辦一家農村發展銀行。”作為國內股份合作銀行創始人，楊嘉興說自己快到70歲了，辦銀行的夢想依然還在，這兩年也做出了不少努力。　　1986年11月1日，楊嘉興等8人集資31.8萬元，創辦了中國最早的股份合作制信用社——溫州鹿城城市信用社。該信用社被視為全國首家股份合作制“民間銀行”，曾經幫助許多溫州的中小企業（區街企業）解決了創業期的融資難題。其間鹿城信用社還公開向社會增資擴股，發行了總額50萬元的信用社股票，委托上海印鈔廠印製的股票是新中國最早、最規範的股票。1995年，溫州城市信用社改組為溫州市商業銀行，楊嘉興也告別了從事10年的民間金融業。　　“浙江的民間資本很活躍，想辦銀行的企業自然很多，所以競爭也會越來越激烈。這和過去又不太一樣。”楊嘉興表示，在申請銀行的這兩年中，碰了很多壁，“一是競爭激烈，正因為人人都有機會辦銀行，也就更考驗企業本身的能力，申辦銀行對發起企業要求很嚴格。二是申辦門檻不低，現在我們的資本金要求就要5億，一般都是一個發起股東，好幾個股東跟進，幾個股東的思想要統一也不容易。”　　楊嘉興表示，由於之前準備了兩年的申請還未有答複，目前他選擇觀望，暫不申請。　　這兩年一直在申請辦銀行　　楊嘉興　第一家股份合作銀行創始人　　“我們這樣的傳統行業，不乏有人轉型去做資本和金融，不過我依然會堅持做實業，暫時沒有去參與銀行業的想法。”凌蘭芳說，即便自己不參與，對他這樣的大型製造企業來說，這也是非常大的利好。　　“好比我們以前只能選擇吃盒飯，現在可以吃燒烤、也可以選擇吃火鍋，多樣化了。企業的融資渠道拓寬了，企業能夠貨比三家，得到更多優質的金融服務。”　　凌蘭芳說，從另一方面來說，製造業利潤本身比較薄，融資成本的降低是至關重要的，期待這一項決議，能為製造企業降低融資成本。　　將來融資可以“貨比三家”　　凌蘭芳　絲綢之路集團董事長　　那麼，銀行業內人士對民資引入銀行業的看法又如何呢？周先生在某商業銀行從業20年。作為該銀行的高管，他表示如果在監管層面無法突破，即使大量的民營銀行誕生，也無法和國有銀行的優勢相競爭。　　“在統一的監管下，民營銀行可以做的業務和國有銀行是一樣的。如果在利率市場化、產品多樣化上沒有任何突破，民營銀行的優勢不如國有銀行，反而弱勢會更明顯。”周先生認為，監管系統只有跟上市場化的節奏，才能真正讓民營銀行充分參與競爭，發揮優勢。　　“國家放開銀行業的准入，意圖是讓銀行市場化競爭，自然會有優質的銀行，也可能有業務差的銀行。當一家銀行資不抵債時有可能出現倒閉的現象。”周先生說，即將出台的《存款保險條例》也是此次政府將會放寬對銀行倒閉的容忍度的體現。一家銀行如果倒閉了，儲戶的存款將由保險公司來承擔，政府或許就不會伸手相救。　　期待監管體系與市場化相匹配　　周先生　資深銀行從業人員　　對於普通百姓來說，他們關心的是民營銀行會不會帶來更高的存款利率。“民營銀行為了爭取更多的存款，可能會提高存款利率。”金融分析師劉佳麗說。　　根據中國人民銀行的現行利率政策，貸款利率最低可以在基準利率的基礎上打7折，存款利率則可以在基準利率的基礎上上浮10%。　　“我覺得以後優質的企業，會有很多銀行來搶，自然獲得的貸款利率就低，信用記錄不好的企業因為沒有銀行願意貸款，則要付出更高的融資成本。”劉佳麗認為，除了能給百姓理財帶來更多的選擇，促進銀行改進服務，銀行業市場化還將有助于信用體系的建設，也有助于優質企業的健康發展。　　老百姓存錢利率會不會更高？　　劉佳麗　金融分析師迷你倉